На главную Написать письмо

Анотация

Российское законодательство не содержит определения банковской системы России, за исключением указания на ее субъектный состав. В статье рассматриваются экономический и юридический подходы к определению банковской системы, соотношение с кредитной и национальной платежной системой. Особое внимание уделяется субъектному составу банковской системы России.

Ключевые слова

Банковская система, национальная платежная система, кредитная система, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, агентство по страхованию вкладов, бюро кредитных историй

Безупречность теоретических определений, как и нормативно-правовых определений, к сожалению, уступает развитию общественных отношений, которые активно развиваются, порой опережая время. Не является исключением и сфера правового регулирования банковской деятельности. На новый уровень обсуждения выходят проблемы использования электронных денег, безналичных и электронных расчетов, банковской системы, статуса Банка России в банковской системе страны и многие другие. Стоит отметить, что дискуссии на представленные темы выходят далеко за пределы России, потому как актуальны и для других стран.
В настоящей статье хотелось бы обратиться к вопросу о банковской системе России, так как исследования и споры вокруг определения банковской системы и ее элементов не стихают до настоящего времени. Следует предположить, что уже в ближайшее время тематика элементов банковской системы будет еще более актуальной на фоне принятия Федерального закона № 251‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»2. Правильное понимание банковской системы – залог ее эффективного функционирования и успеха денежно-кредитной политики страны.
Происхождение слова «система» имеет греческие корни и буквально в переводе с греческого языка означает «целое, составленное из частей»3. С течением времени данное слово превратилось в научное понятие, которое наполнилось множеством определений. Например, словарь иностранных слов4 содержит девять значений слова «система», это и порядок, обусловленный планомерным, правильным расположением частей в определенной связи, и совокупность хозяйственных единиц, учреждений, организационно объединенных в единое целое, и правильность в расположении частей, стройный ряд, связное целое.
Обратившись к философскому энциклопедическому словарю, обнаружим следующие признаки системы: целостность, структурность, взаимосвязь системы и среды, иерархичность, множественность описания каждой системы5. Некоторыми правоведами именно данный подход принят за основу для исследования банковской системы6. Рассмотрим внимательно каждый из представленных признаков, потому как представляется, что буквальный перевод слова «система» с греческого языка имеет наиболее правильное отражение существа объекта исследования.
Целостность – это определенная закономерность чего-либо, внутренняя самодостаточность, которая позволяет функционировать (существовать) в пределах своих границ, взаимодействуя с внешней средой. Определяя объект исследования как целостный, мы утверждаем его относительную самостоятельность и внутреннюю самодостаточность. При этом внутренняя самодостаточность не свидетельствует об абсолютной независимости объекта исследования, рассматриваемого как целое, от внешней среды или целого, являющегося объектом высшего порядка.
Структурность предопределена формой мышления и отражает элементный состав чего-либо. Форма мышления представляет собой способ связи элементов мысли, ее строение, благодаря которому содержание существует и отражает действительность7. Структурирование является результатом абстрагирования, анализа, синтеза и обобщения.
Выделение такого признака, как взаимосвязь системы и среды, в качестве самостоятельного представляется логически неоправданным при наличии таких признаков, как целостность и структурность. Рассматривая взаимосвязь системы как целого и внешней среды, необходимо понимать, что целостность не может быть абсолютной, независимой от чего-либо. Для определения целостности необходимы границы, которые могут быть определены лишь во взаимодействии с внешней средой, и именно во взаимодействии с внешней средой проявляется целостность. Л. Витгенштейн справедливо заметил, «как мы не можем мыслить вообще пространственные объекты вне пространства или временные вещи вне времени, так мы не можем мыслить какой-либо объект вне возможности его связи с другими»8.
Слово «иерархичность» означает соподчиненность и произошло от греческого слова hierarchia означающего ряд должностей, званий в порядке подчинения и перехода от низшему к высшему9. Иерархичность не может претендовать на место обязательного признака системы, так как связь элементов не должна быть с обязательностью иерархичной, следует допустить возможность связи равнозначных элементов. Иной подход ограничивает объем понятия «система».
Необходимо согласиться с множественностью описания каждой системы, но можно ли рассматривать такое свойство в качестве ­существенного признака системы? Если мы утверждаем, что существует множественность описания каждой системы, то признаем ошибочность выделенных нами существенных признаков. Таким образом, необходимо признавать либо множественность описания системы, либо наличие существенных признаков, которые характерны для каждой системы. Представляется, что выделение такого признака, как множественность описания каждой системы, нарушает логический ряд выделяемых признаков системы (целостность и структурность). Если мы признаем достаточными признаками для системы ее целостность и структурность, то описание системы может быть одно, а вот виды систем (банковская система, избирательная система, нервная система и т. д.) различны.
Зачастую в научной литературе описание системы сводится к перечислению входящих в нее субъектов или объектов, уязвимость такого подхода очевидна. Признаки системы не должны сводиться исключительно к субъектам или объектам, так как система представляет собой не статическое, а динамическое образование, суть которого предопределяют взаимосвязи частей целого. Связи, именно связи субъектов, их взаимодействие наполняет систему содержанием и придает ей целостность. Без внутренних связей не может существовать системы. Именно тогда, когда мы утверждаем о наличии внутренних связей (например, между кредитными организациями, между кредитными организациями и Банком России, между Агентством страхования вкладов и Банком России и т. д.) и наличии внешних связей (например, физическое или юридическое лицо, обратившиеся в кредитную организацию за услугой, взаимодействие Банка России и Правительства Российской Федерации и т. д.), мы можем утверждать, что существует система.
В. В. Масленников и Ю. А. Соколов обращают внимание на существование поведения системы и, ссылаясь на научные труды О. С. Разумовского, приводят определение бихевиоральных систем как открытых и сложных систем, представленных в теории и моделях, которые обладают саморазвитием, собственным, естественным поведением, основанным на информационном обмене, прямой и обратной связи, взаимодействии элементов, функциональности, самоорганизации, самоуправлении, опережающем отражении, адаптации и др10.
Принимая во внимание вышеизложенное, хотелось бы остановиться на следующем определении: система – это целостное образование, представляющее собой совокупность форм и методов взаимодействия элементов. Сформированное определение системы следует рассматривать как результат абстрагирования от несущественных свойств и выделения существенных.
К одному из видов системы следует отнести банковскую систему. Теория банковской системы является частью теории банковского дела, и, как отмечают зарубежные исследователи, «структуру банковской системы страны определяют два основных фактора – экономический и юридический»11. Для понимания содержания понятия «банковская система» необходимо особое внимание уделить экономической составляющей.
Среди представителей экономической теории отсутствует единая позиция в вопросе определения банковской системы, что во многом обусловлено различием методологических подходов, а также трактовок понятия «банк». Некоторые ученые предлагают рассматривать банковскую систему в узком (совокупность элементов самой банковской системы) и широком смысле (сложная органическая система)12. Отечественные финансово-кредитный словарь13 и Российская банковская энциклопедия14 с небольшими дополнениями определяют банковскую систему как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой.
Банковская система в Европе (англ. banking system, нем. bank-system, bank-wesen; фр. systeme bancaire) понимается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приема вкладов»15. В США банковская система – это «тип, структура и метод функционирования банков штата или страны в целом»16.
Российские ученые-экономисты определяют банковскую систему в качестве комплекса элементов, рассматриваемых как единое целое, – банков, небанковских кредитных организаций, а также связей и взаимоотношений между ними17.
Исследования банковской системы позволили представителям экономической теории провести классификацию банковских систем по типам (рыночная, переходная, распределительная), моделям (конкурентная, олигопольная, монопольная) и классам (субнациональная, национальная, наднациональная и мировая)18. Принято выделять также континентальный и англосаксонский подход к построению банковской системы, отличие которых состоит в уровне контроля и регулирования (вмешательства со стороны центральных банков страны). При континентальном подходе контроль над банками выше, чем при англосаксонском. Однако представленное разграничение позволяет провести лишь условные границы.
По порядку построения юристы и экономисты выделяют одноуровневую, двухуровневую и многоуровневую банковские системы. Двухуровневая модель построения банковской системы присуща банковской системе рыночного типа, когда наблюдается децентрализованная схема управления. Однако в практике не исключается существование одноуровневой банковской системы, например, при банковской системе распределительного типа с единым банком. Обратившись к европейской модели банковской системы, мы можем обнаружить признаки трехуровневого построения банковской системы, в которой Европейский центральный банк представляет собой наднациональную структуру или третий уровень банковской системы.
Правовые исследования банковской системы России характеризуются многообразием мнений. В процессе изучения юридической литературы удалось сформировать три основных подхода к исследованию банковской системы. Одни авторы считают, что банковская система предопределена положением ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон о банковской системе)19, другие полагают, что банковская система представляет собой более широкое понятие, чем понятие, включающее в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков20, третьи обходят данный вопрос стороной21.
Рассмотрим подробнее представленные в юридической литературе определения банковской системы. Ю. Б. Зеленский считает, что «под банковской системой понимается действующая в едином законодательном поле совокупность банков и иных кредитных институтов страны, которым предоставлено право совершения банковских операций»22. С. А. Голубев определяет банковскую систему как «совокупность организаций, осуществляющих банковскую деятельность на основе специального разрешения уполномоченного органа государственной власти, образований, обеспечивающих реализацию основных функций кредитных организаций, и органов государства, осуществляющих государственное управление и надзор за банковской деятельностью»23. В. С. Белых предлагает определять банковскую систему как «совокупность организаций (субъектов), осуществляющих исключительно банковские операции и сделки, которые в процессе взаимодействия между собой используют различные формы и методы, направленные на выполнение общих (единых) задач в целях реализации публичных и частных интересов, для которой характерными признаками являются целостность, структурность, наличие устойчивых связей»24.
Понятие банковской системы является многогранным и зависит в том числе, с позиции какой науки рассматривается. Рассматривая понятие банковской системы с позиции права, прежде всего следует вести речь об урегулированном нормой права явлении.
Зачастую в юридической литературе встречаются споры о соотношении банковской системы и кредитной системы. По мнению автора настоящей статьи, соотношение банковской системы и кредитной системы следует определить как пересекающиеся понятия, так как не все элементы банковской системы подпадают под понятие, «кредитная система», если только речь не идет о финансово-кредитной системе. В. С. Белых разграничивает понятия «банковская система» и «кредитная система», указывая, что кредитная система представляет собой более широкое понятие по отношению к банковской системе, «которая занимает только определенную часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков»25.
Не менее важным, в свете последних изменений в российском законодательстве, является вопрос о соотношении банковской системы и национальной платежной системы. Сравнительно недавнее появление Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе»26 (далее по тексту – Закон о национальной платежной системе) привело к появлению дискуссий и мнений относительно соотношения банковской и национальной платежной системы. Примечательно, что в указанном Законе определение национальной платежной системы, как и в случае с банковской системой в Законе о банках и банковской деятельности, дается также через перечисление ее участников. Так, в соответствии со ст. 3 Закона о национальной платежной системе национальная платежная система представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Об истинном содержании понятия «национальная платежная система» нам остается только догадываться из представленного определения и содержания других норм Федерального закона «О национальной платежной системе».
Следует отметить, что Закон о национальной платежной системе «богат на системы»: помимо национальной платежной системы выделяются также «платежная система» и «значимая платежная система». Под платежной системой понимается совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3 Закона о национальной платежной системе). Значимой платежной системой является платежная система, отвечающая ­критериям, установленным тем же законом (­системно значимая платежная система или социально значимая платежная система).
Не менее важным для разграничения и определения банковской и платежной систем является определение правового статуса электронных денег. Закон о национальной платежной системе содержит следующее определение: электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Определение достаточно сложное к восприятию, но проблема не в определении. Введение в оборот категории «электронные деньги» или «электронные денежные средства» нарушает привычное понимание порядка расчетов. Основываясь на ст. 861 Гражданского кодекса РФ, различают наличный и безналичный порядок расчетов. Гражданский кодекс не предусматривал и не предусматривает существование безналичных денег. Более того, как указано в ст. 29 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»27 «эмиссия наличных денег (банкнот и монет), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляется исключительно Банком России». Таким образом, эмиссия безналичных денег, или «электронных денежных средств», запрещена и существование безналичных денег/электронных денег исключается на текущем этапе развития экономики страны. Появление в настоящее время «безналичных», или «электронных», денег способно подорвать стабильность всей банковской системы, так как, и это следует признать, ни Банк России, ни главный регулятор банковской системы другой страны не способен обеспечить надлежащий уровень регулирования и контроля денежной массы в безналичной (электронной) форме. Сегодняшний этап развития экономики стран, в том числе и России, можно признать подготовительным для перехода на безналичные (электронные) деньги. В связи с чем принятие Закона о национальной платежной системе и предоставление Банку России функций регулирования и надзора в сфере платежных систем, в редакции Федерального закона № 251‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»28 (далее – Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»), следует признать первой серьезной попыткой законодателя создать основу для появления в будущем необходимого механизма регулирования «электронных денежных средств».
И все же, возвращаясь к затронутому вопросу соотношения банковской и национальной платежной систем следует отметить, что на данном этапе развития национальная платежная система и банковская система являются самостоятельными системами, хотя не исключено, что в будущем банковская система будет интегрирована в национальную платежную систему страны.
Российская банковская система имеет двухуровневую модель построения, где верхний, или первый, уровень, занимает Банк России, целями деятельности которого являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы. Банк России, являясь юридическим лицом, выполняет комплекс регулятивных и надзорных функций, во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования, устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации, осуществляет лицензирование и надзор за деятельностью кредитных организаций и т. д. В то же время Банк России выступает равноправным участником гражданско-правовых отношений. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
В связи с отсутствием на законодательном уровне определения Банка России, правовой статус Банка России остается предметом дискуссий и споров. Добавляет «остроты» спору принятие Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, ­контролю и надзору в ­сфере финансовых рынков», который предоставляет очередной повод отнести Банк России к числу государственных органов. Более того, появление указанного закона может создать впечатление об изменении элементного состава банковской системы. Такое впечатление ошибочно. Передача Банку России функций Федеральной службы по финансовым рынкам России по регулированию деятельности участников финансового рынка – страховых компаний, специальных депозитариев, профессиональных участников рынка ценных бумаг, негосударственных пенсионных и инвестиционных фондов, управляющих ими компаний, микрофинансовых организаций, организаторов торговли, кредитных и жилищных накопительных кооперативов, актуариев, бюро кредитных историй, рейтинговых агентств, а также регулированию и надзору за соблюдением эмитентами требований законодательства об акционерных обществах и ценных бумагах, не влияет на структуру банковской системы, хотя и расширяет объем полномочий Банка России за пределами банковской системы.
В юридической литературе встречаются суждения относительно включения в верхний, или первый, уровень банковской системы Агентства по страхованию вкладов. Однако широкого распространения такое мнение не получило. Автор настоящей статьи придерживается позиции, что верхний, или первый, уровень банковской системы занимает исключительно Банк России.
Нижний, или второй, уровень занимают кредитные организации и Агентство по страхованию вкладов. Исследование нормативно-правовых актов, регламентирующих банковскую деятельность, позволяет сделать вывод о том, что благоприятную основу для дебатов о банковской системе создает положение ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности29, согласно которому «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков». ­Отсутствие определения банковской системы, безусловно, не может быть компенсировано отражением исключительно субъектного состава банковской системы России, как указывалось ранее. Более того, возникает вопрос о том, насколько представленный в ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности круг субъектов, входящих в банковскую систему, полно отражен и соответствует ли существу банковской системы.
Основными субъектами банковской системы являются, безусловно, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации. Банк, в соответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций могут быть предписаны законом или установлены Банком России.
Банковские операции предусмотрены ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, положения которой неоднократно становились объектом критики. Основным поводом служило проводимое законодателем разграничение банковских операций и сделок. И все же понятие «банковские операции» является экономическим, хотя и в Гражданском кодексе РФ можно встретить понятие «операции» (например, операции с бездокументарными ценными бумагами (ст. 149), операции, влекущие изменение состава или натуральной формы заложенных товаров (ст. 357), учет операций по использованию пожертвований (ст. 582), и т. д.). Для целей лицензирования банковской деятельности имеют значение как банковские операции, так и банковские сделки.
Следует признать нарушением логического порядка изложения нормы права, содержащейся в ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности, в ­части указания наряду с кредитными организациями представительств иностранных банков. В юридической литературе активно обсуждается вопрос о правовом статусе филиалов и представительств юридического лица, однако в ­данном случае упоминание представительств иностранных банков наряду с Банком России и кредитными организациями, которые включают в себя и банки и небанковские кредитные организации, нарушает логическое строение. Происходит так называемая ошибка – подмена основания деления. Насколько такая ошибка допустима в рассматриваемом случае, оценивает практика, а практика применения данной нормы права хоть и не привела к серьезным негативным последствиям, но создает ошибочное понимание ее сути. Сделанный законодателем акцент на представительствах иностранных банков в банковской системе можно объяснить лишь желанием подчеркнуть особый правовой режим участия иностранных банков в российской банковской системе, исключив при этом участие филиалов. Несмотря на отсутствие в иностранных государствах единого подхода к определению понятия «банк», в законе делается акцент на представительствах именно банков.
Отсутствие в ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности и последующих статьях названного закона упоминания о филиалах иностранных банков приводит к выводу о запрете деятельности филиалов иностранных банков (кредитных организаций) на территории России. Подтверждают такой вывод и другие нормативно-правовые акты. В ст. 52 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», предусматривающей выдачу Банком России разрешений на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями и аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации, также не упоминается о выдаче разрешений или аккредитации филиалов иностранных банков (кредитных организаций).
Обратившись к Федеральному закону «Об иностранных инвестициях»30, мы также не обнаружим ответа на вопрос о возможности создания филиалов иностранных банков (кредитных организаций), за исключением положения ст. 1, согласно которому закон об иностранных инвестициях не распространяется на отношения, связанные с вложениями иностранного капитала в банки и иные кредитные организации, которые регулируются законодательством России о банках и банковской деятельности. Толкование положения ст. 1 Федерального закона «Об иностранных инвестициях» с достаточной степенью определенности приводит к выводу, что создание представительств и филиалов иностранных банков (кредитных организаций) также не регламентируется данным законом.
Итак, изучение действующего банковского законодательства, принимая во внимание преимущественно разрешительный тип правового регулирования банковской деятельности, позволяет сделать вывод о запрете открытия филиалов иностранных банков (кредитных организаций). Но можно ли рассматривать представительства или филиалы иностранных банков в качестве самостоятельных участников банковской системы России? Общепринято считать представительством юридического лица обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы последнего и осуществляет их защиту. Согласно ст. 22 Закона о банках и банковской деятельности представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и не вправе осуществлять банковские операции. Филиал, в свою очередь, представляет собой обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или часть, в том числе и банковские операции. Ссылка на личный закон юридического лица для обоснования статуса субъекта банковской системы России также будет неуместна, так как для осуществления банковских операций на территории России необходима лицензия, выдаваемая Банком России, или аккредитация филиала иностранной кредитной организации. Таким образом, даже в случае, если представительству иностранной кредитной организации по личному закону юридического лица разрешено осуществлять отдельные банковские операции на территории страны, где учреждена кредитная организация, на территории России представительство не вправе осуществлять банковские операции. В случае с филиалами и представительствами иностранных кредитных организаций интересно отметить проявление признака территориальности банковской системы. Несмотря на то, что иностранные кредитные организации, зарегистрированные на территории иностранного государства, не названы субъектами банковской системы России, основанием для отнесения их к числу субъектов банковской системы России будет являться регистрация филиала или представительства иностранной кредитной организации на территории России. Филиалы и представительства иностранных кредитных организаций не могут рассматриваться в качестве ­самостоятельных субъектов банковской системы России.
Можно ли рассматривать в качестве субъектов банковской системы банковские группы и банковские холдинги? Как известно, банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций) (ст. 4 Закона о банках и банковской деятельности). Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций) (ст. 4 Закона о банках и банковской деятельности).
Как в банковском холдинге, так и в случае с банковской группой базовым для отнесения таких форм организации к числу банковских является участие кредитных организаций. Что важнее – часть или целое? Если мы признаем в качестве субъекта банковской системы банковскую группу или банковский холдинг, то каким образом мы будем признавать в качестве субъекта банковской системы кредитную организацию, входящую в состав банковской группы или банковского холдинга? Разнопорядковость представленных организаций заставляет нас сделать выбор либо в пользу участия в качестве субъекта банковского холдинга /группы или кредитной организации, входящей в состав банковского холдинга/группы.
Не менее интересным при рассмотрении банковской системы России является статус объединений кредитных организаций. Союзы и ассоциации кредитных ­организаций создаются для защиты и представления интересов ­своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской ­деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Банк России лишь уведомляется о создании в месячный срок после регистрации.
Банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций, являясь производными от субъектов банковской системы образованиями, не относятся к числу субъектов банковской системы, их необходимо рассматривать в качестве одной из форм взаимодействия банковской системы и внешней системы.
Важным вопросом при рассмотрении банковской системы является участие в ней Агентства по страхованию вкладов в банках Российской Федерации. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»31, в преамбуле указывается на существование системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Говоря о системе страхования вкладов в банках Российской Федерации, следует, на наш взгляд, говорить о подсистеме, являющейся частью банковской системы. Почему частью? Потому что на сегодняшнем этапе развития банковской системы, когда исключительно кредитные организации вправе принимать вклады, Агентство по страхованию вкладов, как и система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, зависимы от существования банковской системы и представляют собой один из важных элементов, обеспечивающих стабильность банковской системы.
Основными целями страхования вкладов физических лиц, в соответствии со ст. 1 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской ­Федерации и ­стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Не сложно заметить значимость банковской системы для целей функционирования системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Данный элемент как нельзя лучше ­демонстрирует целостность банковской системы и ее самостоятельность от внешней системы. При этом банковскую систему можно рассматривать в качестве подсистемы более глобальной системы – к примеру, экономической системы страны.
Можно ли рассматривать Агентство по страхованию вкладов субъектом банковской системы? Ответ на данный вопрос должен быть положительным. Прежде всего, на основании п. 1 ст. 14 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются не только Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», но и Законом о банках и банковской деятельности. Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года»32 в ст. 1 предусматривает, что в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявлении ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Комплекс полномочий (право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности; требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банков; осуществление функций конкурсного управляющего при банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций; участие служащих Агентства в проверках банков и т. д.), которым обладает Агентство по страхованию ­вкладов, подтверждает вывод о том, что оно является именно субъектом банковской системы, так как неразрывно связано с банковской деятельностью кредитных организаций и вне банковской системы его существование утрачивает всякий смысл.
Нередко в экономической и юридической литературе, посвященной банковскому праву, рассматриваются вопросы, связанные с правовым регулированием деятельности бюро кредитных историй. Статус бюро кредитных историй в банковской системе России представляет собой сложный вопрос. Появление бюро кредитных историй связано с принятием 30 декабря 2004 г. Федерального закона № 218‑ФЗ «О кредитных историях»33. Целью принятия закона является создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, для повышения защищенности кредиторов и заемщиков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций.
Бюро кредитных историй – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Осуществление юридическим лицом деятельности в качестве бюро кредитных историй возможно только после внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй. С 1 сентября 2013 г. Банк России, вместо Федеральной службы по финансовым рынкам России, ведет государственный реестр бюро кредитных историй. Стоит отметить, что с момента принятия Федерального закона «О кредитных историях» в Банке России создано подразделение – центральный каталог кредитных историй, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.
Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, предусмотренную Федеральным законом «О кредитных историях», в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй на договорной основе оказывает услуги по предоставлению кредитных отчетов, по разработке на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использования. В то же время бюро кредитных историй вправе запрашивать у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй. Несмотря на предоставленные бюро кредитных историй полномочия и цель их ­деятельности (обеспечение ­эффективности ­работы кредитных организаций), бюро не является субъектом банковской системы России. В случае признания бюро кредитных историй субъектом банковской системы России границы системы оказались бы размыты настолько, что даже компании, обеспечивающие разработку программного обеспечения для банковских продуктов, оказались бы субъектами банковской системы России.
Подводя итог, следует отметить, что банковская система России – это целостное образование, представляющее собой совокупность урегулированных нормой права форм и методов деятельности органов или организаций банковского надзора и регулирования, а также организаций, основным направлением деятельности которых является осуществление банковских операций или непосредственное обеспечение осуществления отдельных банковских операций. Субъектами банковской системы России являются Банк России, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации, Агентство по страхованию вкладов.

 

1 Ортега-и-Гассет Х. Избранные труды: Пер. с исп. / сост., предисл. и общ. ред. А. М. Руткевича. 2‑е изд. М.: Издательство «Весь Мир», 2000. C. 243.
2 Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» № 251‑ФЗ от 23.07.2013 // СПС «Гарант.
3 Словарь иностранных слов. / Под ред. И. В. Лехина, Ф. Н. Петрова. Издание пятое стереотипное. Государственное издательство иностранных и национальных словарей. М., 1955. С. 642.
4 Словарь иностранных слов / Под ред. И. В. Лехина, Ф. Н. Петрова. Издание пятое стереотипное. Государственное издательство иностранных и национальных словарей. М., 1955. С. 642
5 Философский энциклопедический словарь. М., 1991, С. 610.
6 Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. / Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. – М.: Юристь, 2002. С. 256.
7 Логика: Учеб. для юридич. вузов и фак. ун-тов. – 2‑е изд., испр. и доп. М.: Высшая шк., 1987. С. 11.
8 Витгенштейн Л. Логико-философский трактат // http//www.philosophy.ru/library/witt/01/01.html.
9 Словарь иностранных слов. / Под ред. И. В. Лехина, Ф. Н. Петрова. Издание пятое стереотипное. Государственное издательство иностранных и национальных словарей. М., 1955. С. 257.
10 Масленников В. В., Соколов Ю. А. Национальная банковская система: научное издание. М. ТД «Элит-2000», 2002. С. 14.
11 Коммерческие банки. Э. Рид и др. Перевод с английского. М.: Прогресс,  1983. С. 43. С. 43.
12 Национальные банковские системы. Учебник / Под общ. ред. В. И. Рыбина. М.: ИД «ИНФРА‑М». С. 17.
13 Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2002. С. 70.; Российская банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 1995. С. 51.
14 Российская банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 1995. С. 51.
15 Национальные банковские системы. Учебник. / Под общ. ред. В. И. Рыбина. М.: ИД «ИНФРА‑М». С. 16.
16 Национальные банковские системы. Учебник. / Под общ. ред. В. И. Рыбина. М.: ИД «ИНФРА‑М». С. 17.
17 Национальные банковские системы. Учебник. / Под общ. ред. В. И. Рыбина. М.: ИД «ИНФРА‑М». С. 26.
18 Национальные банковские системы. Учебник. / Под общ. ред. В. И. Рыбина. М.: ИД «ИНФРА‑М». С. 42–43.
19 Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395‑1 «О банках и банковской деятельности» // СПС «Гарант».
20 См.: Филатов Ю. В. Правовое положение банка как субъекта гражданского права, дис…канд.юрид.наук. Екатеринбург, 1999. С. 42–43.
21 См.: Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е. А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006. С.8; Вишневский А. А. Банковское право: краткий курс лекций. С. 327–328.
22 Зеленский Ю. Б. Банковская система России и реальный сектор экономики. – Саратов: Изд. центр Саратовского государственного социально-экономического университета, 2002. С. 28.
23 Голубев С. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: Сравнительно-правовй анализ. М., ЗАО Юстицинформ, 2004. С. 100.
24 Банковское право: учебник / Под ред. Белых В. С. – М.: Проспект, 2011. C. 83.
25 Там же. С. 76.
26 Федеральный закон № 161‑ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе» // СПС «Гарант».
27 Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС «Гарант».
28 Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» № 251‑ФЗ от 23.07.2013 г. // СПС Гарант.
29 Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395‑I «О банках и банковской деятельности» // СПС «Гарант».
30 Федеральный закон от 9 июля 1999 г. № 160‑ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» // СПС «Гарант».
31 Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177‑ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС «Гарант».
32 Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175‑ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» // СПС «Гарант».
33 Федеральный закон № 218‑ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» // СПС «Гарант».

 

PDF file.pdf

 
   
 

© Бизнес, менеджмент и право