На главную Написать письмо

Кредитные бюро: теория и будущая практика

Е. Г. Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза

После финансового кризиса 1998 г., банки России открыли для себя новый емкий рынок – потребительское кредитование населения. Не отстают от них и уральские банки, можно сказать, что сегодня Свердловская область переживает кредитный бум, банки готовы кредитовать население в разных формах – тут и автокредиты, и кредиты на учебу, и кредитные карты. Развитие действительно массового кредитования ставит перед банками ряд сложных технических вопросов – например, банк предоставил кредиты 10 тысячам человек, что случится, если все они одновременно придут в банк платить проценты по кредиту? Как минимум, образуется очередь, следовательно, банк должен предусмотреть несколько каналов платежа, распределить клиентов по времени, открыть дополнительные рабочие места и т.д. К таким вопросам относится и необходимость быстрой и «дешевой» оценки потенциального заемщика в момент принятия решения – «дать кредит или не дать». В самом деле, административные затраты (т.е. затраты на сбор информации о потенциальном заемщике, оценку его кредитоспособности, проведение предусмотренных процедур согласования и одобрения кредита, его оформления) на выдачу одного кредита практически одинаковы для многомиллионного кредита крупной корпорации, и для небольшого кредита на покупку телевизора, в то же время, необходимо выдать десятки и сотни тысяч потребительских кредитов, для того, чтобы сформировать ссудный портфель, сопоставимый по объемам с одним кредитом, выданным предприятию, следовательно административные затраты на выдачу потребительских кредитов очень в ысоки. Иными словами, банк стремится минимизировать время и затраты, необходимые для принятия решения по выдаче потребительских кредитов.

В мировой практике создано несколько механизмов, позволяющих быстро и недорого оценивать потенциального заемщика. Одним из таких механизмов является система Кредитных бюро (Credit Bureau), существующая в США и ряде других промышленно развитых стран.

Кредитное бюро обеспечивает сбор данных о физических лицах – заемщиках, включая идентификационные данные, информацию о предоставленных кредитах, займах, отсрочках и рассрочках платежа, информацию о платежной дисциплине и ее дальнейшее распространение среди кредитных организаций, работодателей и т.д. С точки зрения науки, кредитные бюро решают проблему асимметричности информации в сфере банковского посредничества. Проблемы асимметричности информации формулируется, в большинстве случаев, как недостаточность сведений о потенциальном заемщике, доступных банку при заключении сделки, что ведет к неэффективности выдачи кредитов.

Банк, как правило, не в состоянии оценить достоверно все риски, связанные с заемщиком, поэтому он устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает следующую проблему – лучшим заемщикам приходится платить повышенную ставку за риск, а худшие получают определенное преимущество. Поскольку стремление ненадежных заемщиков получить кредит выше, чем платежеспособных, снижается эффективность кредитного портфеля. В итоге часть потенциально надежных заемщиков не кредитуются.

Именно в целях снижения асимметричности информации и создаются кредитные бюро, при этом решаются следующие проблемы.

Банки имеют исчерпывающие характеристики потенциальных заемщиков, что дает возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредитным организациям эффективно определять направление и цену кредита, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Уменьшаются затраты за поиск информации о заемщики, которые банки, в конечном итоге, перекладывают на своих клиентов, выравнивается информационное поле внутри кредитного рынка, что заставляет банки устанавливать конкурентные цены на кредиты. Кредиты получают в первую очередь добросовестные заемщики, по более низким процентным ставкам, что стимулируют их деятельность и увеличивает чистый доход.

Формируется своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков, так как каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его кредитный рейтинг снизится настолько, что получение новых кредитов будет проблематично или их стоимость значительно вырастет. У заемщика появляется сильный стимул к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

В зависимости от сложившейся практики и требований законодательства, кредитные бюро в разных странах предоставляют различного рода отчеты, тем не менее можно выделить два основных вида отчетов, называемых «белыми» и «черными».

«Черные» отчеты содержат информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд, напротив «белые» отчеты содержат детальную информацию об активах и пассивах заемщика, обеспечении, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и т.д.

Кредитные бюро в основном обслуживают рынок потребительского кредитования и рынок кредитования малого бизнеса, Эти рынки характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить кредиты небольшого объема. Индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна банкам, в то время как кредитные бюро, аккумулируя информацию, полученную от многих кредиторов в течение длительного времени, обладает базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска (скоринговых систем).

Мировой опыт показывает, что наличие кредитного бюро стимулирует кредитную активность банков, способствует снижению уровня неплатежей и просрочек, и в конечном итоге стимулирует развитие экономики.

К сожалению, в российской банковской практике кредитные бюро до сих пор не работают. Попытки создания кредитного бюро или бюро кредитных историй предпринимались неоднократно, но закончились безрезультатно. Формально сегодня созданы соответствующие структуры при Ассоциации российских банков, Ассоциации банков Северо-Запада (г. Санкт-Петербург) и в ряде других региональных банковских объединениях, но реальная работа по обмену информацией так и не началась.

Во многом такое положение дел сложилось из-за отсутствия надлежащего законодательства. Первые варианты закона «О кредитных историях» рассматривались депутатами Государственной Думы еще в 1996–1998 гг., однако за прошедшее время закон так и не принят. Банковское сообщество надеется, что Государственная Дума РФ примет закон «О кредитных историях» в ходе осенней сессии.

Но, даже вооружившись законом, кредитные бюро смогут стать полезными банкам далеко не сразу – сначала они должны накопить информацию по заемщикам, по нашему мнению на это уйдет 2–3 года. Поэтому важно уже сейчас начинать подготовительную работу, чем собственно и занимаются уральский банки.

Летом 2004 г. Уральским банковским союзом, совместно с Информационным Агентством «Интерфакс-Урал» был проведен «круглый стол», посвященный проблемам создания и деятельности кредитного бюро. В ходе обсуждения было принято решение о создании рабочей группы из представителей банков для подготовки предложение по созданию кредитного бюро в Свердловской области.

Рабочей группе предстоит решить широкий круг вопросов, начиная от организационно-правовой формы кредитного бюро, технологии сбора и предоставления информации, ее защиты, до места размещения и кадров. Надеемся, что уже в 2005 г. в области начнет действовать кредитное бюро, что позволит банкам активнее кредитовать население, развивать новые виды кредита – прежде всего кредитные карточки и ипотечное кредитование.

 
   
 

© Бизнес, менеджмент и право