На главную Написать письмо

 

 

Понятие и предмет страхового права

А. И. Худяков, доктор юридических наук, профессор

Предметом страхового права выступают общественные отношения, возникающие в процессе страховой деятельности.

В процессе осуществления этой деятельности возникают разнообразные общественные отношения.

Посредством одних производится собственно страхование. Эти отношения опосредуют предоставление страховщиком страхователю страховой защиты, за что страхователь уплачивает плату в виде страховой премии. Коль скоро эти отношения опосредуют движение денежных средств (при уплате страховой премии – от страхователя к страховщику, а при производстве страховой выплаты – от страховщика к страхователю), то эти отношения можно обозначить в качестве материальных страховых отношений.

Характеризуя материальные страховые отношения как особую разновидность общественных отношений можно отметить следующие их характерные признаки.

1. Это – экономические отношения. Они выражают страхование, которое призвано обеспечить охрану производительных сил общества и защиту материальных интересов граждан. Страхование является элементом экономической инфраструктуры общества и бесспорно выступает экономической категорией. Страховые отношения носят объективный характер, так как обусловлены потребностями экономики, нуждающейся в защите условий производства, и потребностями людей, нуждающихся в защите и обеспечении условий своего существования. В силу этого данные отношения входят в состав экономического базиса общества.

2. Это – имущественные отношения. В экономической литературе страховые отношения обычно определяют как денежные отношения, исходя из того, что и страховая премия, и страховая выплата производятся деньгами. Однако существует и натурально-вещественное страхование, когда страховые премии и страховые выплаты (либо одно из них) производятся товарно-материальными ценностями. Такая возможность в части страховой выплаты предусмотрена и законодательством. Но в любом случае страховые отношения – это имущественные отношения, так как и деньги, и материальные ценности, выступающие формой страховой премии или страховой выплаты, являются с экономических и правовых позиций разновидностью имущества.

3. Это – защитные отношения. Защитный характер страховых отношений определяется тем, что защитной является основная функция страхования. Их назначением выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. При страховании юридического лица или индивидуального предпринимателя эта защита обычно носит характер защиты условий производства, при страховании граждан – характер защиты жизненного уровня. При рисковых видах страхования защита выражается в устранении (полностью или хотя бы частично) вредоносных последствий страхового случая, т. е. приведения условий существования субъекта до того уровня, который был до страхового случая. Такого рода страхование носит восстановительный или компенсационный характер. В то же время следует иметь в виду, что в обязанности страховщика не входит возмещение того ущерба, который причинен страховым случаем. Обязанностью страховщика выступает производство страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата и выплата в порядке возмещения вреда – это различные по своей экономической и правовой сущности денежные выплаты, имеющие различные основания. При безрисковом страховании (страховании жизни) защита выражается в обеспечении условий существования на уровне, определяемом страхователем по соглашению со страховщиком. Страхование в этом случае призвано защитить материальное положение лица на желаемом уровне посредством предоставления ему дохода.

Защитный характер свойственен страховым отношениям даже тогда, когда страховой случай не произошел, поскольку, во-первых, эти отношения были сориентированы на защитную функцию уже в момент своего возникновения, во-вторых, они являются носителем гарантии предоставления страховой защиты в виде страховой выплаты, если страховой случай все-таки произойдет, в-третьих, защитная функция страховых отношения реализуется уже в том, что, вступив в страховое отношение, страхователь приобретает чувство защищенности и ощущение уверенности в своем бытие.

4. Это – отношение, где характер страховой защиты определяется таким событием, как страховой случай. Страховой случай является атрибутом (необходимым условием) страхования. В зависимости от того, произойдет или не произойдет страховой случай (что свойственно рисковым видам страхования), зависит характер страховой защиты: если страховой случай не произойдет, то страховая защита будет ограничена двумя своими составляющими: юридической и психологической. Если страховой случай произойдет, то страховая защита будет дополнена своей третьей составляющей – материальной, выражаемой в виде страховой и иных выплат, предусмотренных страхованием.

5. Это – отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Данный признак страхового отношения, казалось бы, очевиден. Тем не менее, мы выделяем его, поскольку до сих пор не изжито представление, согласно которому страхование осуществляется в рамках отношения, субъектами которого выступают сами страхователи, либо страхование осуществляется по схеме «страхователь – сообщество страхователей». Данный субъектный состав страхового отношения вытекает из таких теорий, как «теория переноса риска» и «теория расклада ущерба», согласно которым риск (ущерб) одного страхователя «переносится (раскладывается)» на других страхователей, а сами страховые отношения представляют собой «перераспределительные отношения», возникающие между самими страхователями. Между тем, страхование осуществляется в рамках в рамках отношения, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

6. Это – стоимостные отношения. Стоимостный момент страховых отношений проявляется главным образом в следующих моментах. Во-первых, страховое отношение опосредует движение стоимости в разных её видах (от страхователя к страховщику в виде страховой премии, от страховщика к страхователю в виде страховой выплаты). Во-вторых, страховая выплата в форме страхового возмещения призвана компенсировать (полностью или частично) ту стоимость, которая погибла в результате страхового случая. Речь в данном случае идет, разумеется, об имущественном страховании, т. к. при личном страховании, где страховым случаем выступает смерть человека либо утрата здоровья, говорить о стоимости этих объектов нельзя. Однако и при данном страховании оно имеет свое стоимостное выражение. Не говоря уже о том, что страховая сумма сама по себе выражена деньгами, которые, как известно, являются мерилом стоимости, данное страхование призвано обеспечить материальные условия существования страхователя (застрахованного лица). В-третьих, со стоимостью, так или иначе, связан и такой элемент страхового дела, как страховая премия, которая также вносится в денежной форме.

В широком своем значении стоимостный характер страховых отношений выражается в том, что они выражают обмен стоимостями: стоимость в денежной форме в виде страховой премии обменивается на стоимость в товарном виде в виде страховой защиты.

7. Это – разновидность товарно-денежных отношений. Страховые отношения, о чем только что было сказано, выражают обмен стоимостями. Тем самым они опосредуют акты Д – Т и Т – Д. Денежным элементом страхового отношения выступает плата за страхование, которую производит страхователь в виде страховой премии (страхового взноса), а товарным – страховая услуга в виде страховой защиты.

8. Это – эквивалентные отношения. Эквивалентность отношения означает, что его стороны обменялись стоимостями, равными по своему размеру. На первый взгляд кажется, что страховые отношения никак не могут быть эквивалентными: если страховой случай не произойдет, то деньги в форме страховой премии пойдут только в одном направлении – от страхователя к страховщику – и страхователь вообще ничего не получит взамен (т. е. в выигрыше окажется страховщик, ему ничего платить не придется); если же страховой случай произойдет, то страхователь получит от страховщика денег, как правило, гораздо больше, чем отдаст ему, поскольку сумма страховой премии обычна всегда меньше, чем сумма страховой выплаты (т. е. в выигрыше окажется страхователь).

Эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм, уплаченных страхователем в виде страховой премии и полученных от страховщика в виде страховой выплаты. Здесь как раз эквивалентности никогда не будет.

Эквивалентность страхового отношения выражается в соразмерности стоимости платы за страхование, полученной страховщиком, со стоимостью страховой защиты, полученной страхователем.

В связи с изложенным рассмотрим категорию «страховая защита как товар».

Отметим, что страхование нельзя сводить к тем выплатам, которые произведет страховщик как следствие наступления страхового случая. Если бы страхование сводилось к этим выплатам, то это означало бы, что оно как таковое имеет место лишь после наступления страхового случая. Однако тогда возникает вопрос, за что же, собственно, страхователь платил страховщику деньги в ситуации, когда страховой случай так и произошел и никаких выплат этот страхователь не получил.

Ситуацию не спасает и то предложенное страховой наукой объяснение, согласно которому страхователь платит за «обещание» (или обязательство) страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Безусловно, наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая само по себе стоит денег. Однако и здесь получается, что если страховой случай не произошел, и обязательство страховщика по страховой выплате оказалось не востребованным, то страхователь все-таки бесполезно истратил свои деньги. Кстати, именно такое объяснение природы страхования породило в свое время мнение о сходстве страхования с рулеткой или пари: произойдет страховой случай – в проигрыше останется страховщик, не произойдет страховой случай – в проигрыше будет страхователь.

Полезность страхования заключается не только в том, что страхователь может получить страховую выплату и решить с ее помощью какие-то проблемы материального характера, порожденные страховым случаем. Полезность страхования заключаются также в том, что страхователь, заключив договор страхования, освобождается от чувства страха перед риском наступления страхового случая и тех последствий, которые могут возникнуть в результате этого случая. Чувство неуверенности, неопределенности и беззащитности при страховании сменяется на чувство уверенности, определенности и защищенности.

И недаром в старину страхование характеризовали как снятие страха (психологического чувства беспокойства и тревоги) со страхователя путем передачи его страховщику. Как писал известный дореволюционный цивилист Г. В. Шершеневич, «страхование, как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха»1 (выделено нами – А. И.). Альфред Манэс, выражая эту сторону страхования, еще в начале прошлого века писал: «… страхование приходит на помощь не только при наступлении особых случаев (страховых случаев – А. Х.)». Страхование «кроме того, приносит пользу тем, что оно оказывает весьма благоприятное воздействие на частное хозяйство ещё до возникновения необходимости в средствах. Это выражается в том, что вместо неопределенности является чувство спокойной уверенности; страхователь твердо убежден, что в случае наступления события, которое само по себе могло бы разрушить материальное благосостояние семьи, будет получено при помощи страхования достаточное обеспечение»2. Такого же мнения по поводу назначения страхования, его ценности и полезности придерживается известный зарубежный специалист в области страхового дела Дэвид Бланд, который пишет, что страхователь в обмен на некоторые расходы в виде страховых премий может сменить имеющуюся неопределенность на уверенность3.

Следует, таким образом, признать, что механизм страховой защиты состоит не только из тех денег, которые получит страхователь от страховщика при наступлении страхового случай, и не только в наличии юридически оформленного обязательства страховщика произвести такую выплату, если страховой случай наступит, но и еще в одном компоненте, который мы бы назвали психологическим, – в приобретении чувства уверенности, определенности и защищенности.

Мы полагаем, что назначением и целью страхования выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) – страховая защита. Страховая защита имеет три аспекта: юридический, материальный и психологический.

Юридический аспект выражается в наличии страхового обязательства, т. е. обязательства страховщика произвести страховые и иные выплаты при наступлении обстоятельств (юридических фактов), с которым закон или договор связывают возникновение у страховщика обязанности произвести такие выплаты (в частности, наступление страхового случая).

Материальный – находит свое выражение во всякого рода выплатах, которые производит страховщик при наступлении страхового случая или иных предусмотренных договором или законом обстоятельств. Этим обеспечивается защита материального положения застрахованного лица.

Психологический – в достижении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы. И это ощущение защищенности, приобретаемое вместе с заключением договора страхования, имеет самостоятельную ценность. Оно входит в стоимость как самого страхования, так и платы за него. При этом страхователь, заключая договор страхования и выплачивая страхователю страховую премию в качестве платы за это страхование, заведомо знает, что страховой случай может не произойти и никаких страховых выплат ему получать не придется. Но, тем не менее, он идет на заключение этого договор, вовсе ни считая, что деньги могут быть израсходованы впустую, потому что чувство покоя и уверенности в завтрашнем дне имеет для него самостоятельную ценность. Страх имеет свою цену. За отсутствие страха надо платить. Состояние защищенности, достигаемое посредством страхования, имеет собственную потребительскую стоимость. За свои деньги страхователь получает юридически обеспеченную гарантию, что не останется в беде в трудную минуту. И это при всей непредсказуемостью бытия и возможных ударов судьбы придает ему чувство оптимизма и спокойного восприятия действительности.

Исходя из такого подхода, страховое отношение по своей экономической сути является разновидностью товарно-денежного отношения. При этом страхователь, выступающий в качестве покупателя, платит за товар в виде страховой защиты, которую продает ему страховщик, выступающий в качестве продавца. Платой за товар в виде страховой защиты выступает страховая премия. Страховую защиту как товарный элемент страховых отношений нельзя сводить к страховой выплате. Страховая выплата является лишь материальным выражением страховой защиты.

Еще раз подчеркнем, эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм страховой премии и страховой выплаты, а в равенстве тех стоимостей, обмен которыми осуществляется в рамках этого отношения. Стоимость страховой защиты, которую получил в качестве встречного удовлетворения страхователь, включает в себя обязательство по производству выплаты, независимо от того, произойдет эта выплата или нет. В этом смысле страховая защита имеет одинаковую стоимость как при страховании, при котором страховой случай не произошел, так и при страховании, при котором этот случай имел место и страховая выплата была произведена. Как тот страхователь, который впоследствии получил страховую выплату, так и тот, который ее не получил, покупали равную по стоимости страховую защиту. Другое дело, что для страховщика себестоимость этой защиты применительно к конкретному страхователю оказалась различной. Но это не влияет на цену страховой защиты в виде страховой премии, поскольку эта цена включает возможность как наступления страхового случая, так и его ненаступления (т. е. включает возможность как выплаты, так и невыплаты страхового возмещения или страховой суммы).

Вторую группу отношений, выступающих предметом страхового права, представляют собой отношения, по оказанию услуг, связанных со страхованием и возникающих в процессе деятельности таких субъектов страхового дела, как страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии.

Эти отношения мы именуем вспомогательными страховыми отношениями.

Третью группу составляют отношения, возникающие в процессе организации государством страхового дела в стране.

В связи с этим можно отметить, что страхование – слишком важная сфера жизнедеятельности общества. Поэтому государство не может оставить эту сферу без своего внимания. Оно не только регулирует страховые отношения путем издания страховых норм, но и организует надзор за законностью в сфере страхования, для чего нередко создаются специальные государственные органы. Все это обосновывается необходимостью защиты интересов страхователей.

Организационные страховые отношения не опосредуют движения денежных средств в виде страховых премий и страховых выплат. У них другое назначение. Посредством этих отношений государство: а) устанавливая определенные требования к таким субъектам страховой деятельности, оказывает влияние на формирование страховой инфраструктуры в стране, организуя тем самым страховой рынок; б) определяет параметры ведения страховой деятельности участниками материальных и вспомогательных страховых отношений; в) устанавливает систему мер, призванных обеспечить исполнение страховщиками своих обязательств, что имеет целью защиту интересов страхователей; г) осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений этого законодательства; д) формирует систему государственных органов, призванных осуществлять контроль и надзор за соблюдением законодательства о страховании, определяет их компетенцию и взаимоотношения как между собой, так и с субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо участвующими в ее осуществлении; е) обеспечивает проведение обязательного государственного страхования в стране.

Признаками организационных страховых отношений (как разновидности общественных отношений) являются следующие.

1. Эти отношения возникают в процесс организующей деятельности государства в области страхования.

2. Обязательным субъектом организационного страхового отношения выступает государство в целом либо уполномоченный государственный орган, специализированный для отправления функций государства в области страхового дела.

3. Целью этих отношений выступает обеспечение функционирования той модели страхового дела, которая признана государством в качестве оптимальной.

4. Содержанием этих отношений выступает реализация функций соответствующих государственных органов по управлению либо регулированию страхования в стране, включая отправление государственного контроля и надзора за соблюдением субъектами и участниками материальных страховых отношений и другими субъектами страховой деятельности (в первую очередь страховыми брокерами и страховыми актуариями) предписаний государства и его органов в области страхования.

5. Объектом организационных страховых отношений выступает надлежащее исполнение субъектами страхового дела предписаний, содержащихся в нормах страхового законодательства, а также иных своих обязанностей перед государством.

6. Организационные страховые отношения всегда существуют в правовой форме, т. е. в форме правоотношения. Вне правовой формы данные отношения в отличие от материальных страховых отношений существовать не могут.

7. Не являясь экономическими, т. е. базисными отношениями, организационные страховые отношения относятся к числу надстроечных общественных отношений.

Государство, учитывая важность страхования в жизни общества, не оставляет его без внимания и осуществляет правовое регулирование страховых отношений (как материальных, так и организационных) посредством издания правовых норм. Данные нормы формируют собой особый правовой институт – страховое право.

Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением страхования.

По нашему мнению, страховое право, являясь комплексным правовым институтом, включает в себя нормы следующих отраслей права:

а) гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения, а также вспомогательные страховые отношения. В рамках гражданского права правовое регулирование материальных страховых отношения формирует институт обязательственного права, представленный в основном нормами главы 48 ГК «Страхование»;

б) административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном это вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного контроля и надзоры за деятельностью страховых организаций, а также иного государственного регулирования страхового дела);

в) финансового права, регулирующего отношения, связанные с финансированием государственного обязательного страхования, с организацией использования денежных фондов государственных страховых организаций, распределением их прибыли, а также вопросы налогообложения страховых организаций (если это представляет собой специальный вид налогообложения).

______________________________

1. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 325.

2. Манес А. //Основы страхового дела. М., 1992. С. 9.

3. См.: Бланд Д. Страхование: Принципы и практика. М., 1998. С. 31.

 
   
 

© Бизнес, менеджмент и право